Кредитные каникулы: все подводные камни и сложности

С апреля 2020 года заемщикам двух типов было предоставлено право на изменение условий кредитных договоров.

К первой группе относят физических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые получили кредит на потребительские нужды или же в качестве ипотеки.

Для того чтобы они могли воспользоваться возможностью кредитных каникул, они должны соблюсти три условия:

1. Сумма кредита не должна превышать максимального ее значения, установленного в соответствующем нормативном акте.
2. Уровень дохода физического лица или индивидуального предпринимателя должен упасть более, чем на 30%.
3. На момент обращения, на физическое лицо не должно находиться на каникулах. Важно заметить, что как кредитные, так и ипотечные каникулы являются одноразовой возможностью.

Ко второй категории относятся заемщики, являющиеся представителями малого или среднего бизнеса, который принадлежит к одной из отраслей экономики, из ряда наиболее сильно пострадавших от кризиса.

Представители выше описанных категорий могут предоставить кредиторам прошение соответствующей формы не позднее 30 сентября текущего года.

Информация о порядке подачи и форме заявления представлена в шестой и седьмой статьях Закона 106-ФЗ.

Подробно оговорены и «последствия» кредитных каникул. Напоминаем, что они являются лишь временным послаблением взысканий по кредитам для физических лиц и предпринимателей, оказавшихся в затруднительном финансовом положении.

Также заемщику предоставляется возможность досрочного прекращения кредитных каникул, а также право полного погашения кредита или его части без прерывания действия льготного периода.

Стоит упомянуть, что порядок погашения задолженностей заемщиков различных типов подробно описаны в соответствующих статьях Закона 106-ФЗ.

Что советует делать Банк России?

Первые комментарии касательно нововведений банк дал уже через несколько дней после их вступления в силу. Это было сделано для пресечения распространения искаженной информации и уменьшения числа заблуждений и домыслов на этот счет.

Банк обратил внимание заемщиков на то, что кредитор вправе осведомляться об уровне доходов последних и получить письменное подтверждение установленного образца. При поступлении заработной платы или иных средств на счет заемщика, кредитор имеет право делать выводы о проценте снижения доходов последнего на основе выписки о движении средств по счетам.

Также банк подчеркнул, что несанкционированное получение кредитных каникул и иных льгот повлечет за собой необходимость выплаты пени, а также повлияет на качество кредитной истории заемщика.

Из прочих административных нарушений в работе организаций, предоставляющих кредитные услуги, были замечены следующие факты:

• Предоставление заемщикам ложных сведений или данных в некорректной форме.
• Сокрытие разницы между кредитными каникулами и собственными программами реструктуризации кредитов.
• Отсутствие подробно изложенной и однозначной информации о кредитных каникулах и условиях их получения на сайтах компаний.

По вышеуказанным причинам кредиторам были даны следующие рекомендации:

• Обязательное фиксирование всех обращений заемщиков с соответствующими требованиями.
• Предоставление исчерпывающей информации по теме кредитных каникул в широком доступе и так далее.

По данным Банка России, принятие этих мер положительно скажется на статистике предоставления кредитных каникул и прочих льгот физическим лицам и индивидуальных предпринимателей.

Стоит отметить, что свою позицию представители банка высказывали не только посредством информационных писем, но и в виде ответов на самые популярные вопросы, которые в последствии были размещены на официальном портале.

Также было предложено не включать период каникул в кредитные истории клиентов банков.

Неустранимые обстоятельства, препятствующие предоставлению кредитных каникул.

К таким обстоятельствам эксперты относят:

• На практике бывает проблематичным достижение 30-процентного снижения дохода лиц.
• В неоднозначной ситуации находятся и заемщики, которые оформляли кредит на нужды семьи из-за сокращения дохода другого члена ячейки общества.
• Неясная ситуация и с предоставлением кредитных каникул на просроченные займы.

Учитывая всю сложность процесса получения кредитных каникул и льгот, их уровень доступности резко падает. Однако на данный момент запущен процесс трансформации процесса предоставления льгот по кредитам, что сделает кредитные каникулы доступнее уже в ближайшее время.

Больше полезной информации в нашей рубрике « финансовое и банковское право «