СТРАХОВАНИЕ КАСКО

КАСКО – это один из видов страхования движимого имущества. Широкую популярность среди автовладельцев полис приобрел благодаря большому количеству страховых рисков, покрываемых полисом. От чего защищает автостраховка и где ее можно приобрести, читайте далее.

Нужно ли делать

Автострахование КАСКО является добровольным, то есть решение о необходимости приобретения полиса принимается каждым автовладельцем самостоятельно.

Единственной ситуацией, когда автостраховка оформляется в обязательном порядке, является приобретение автомобиля на заемные средства, выданные банком по специальной программе (автокредит).

Такое условие устанавливается кредитным договором с целью сохранения залогового имущества и обеспечения возвратности выданной денежной суммы. Однако большинство автовладельцев приобретают КАСКО и при покупке транспортного средства на собственные деньги. Особенно часто полис оформляется:

• при покупке нового дорогостоящего автомобиля. В настоящее время велика вероятность порчи движимого имущества третьими лицам и КАСКО является единственным способом защиты от подобных повреждений;
• по покупке автомобиля лицом, имеющим небольшой опыт вождения. Водители, недавно получившие права, по статистике чаще всего попадают в дорожные происшествия, причем могут являться и виновниками ДТП.

Комплексная защита КАСКО позволяет покрыть ущерб, нанесенный движимому имуществу, в различных ситуациях.

Что входит в КАСКО

Страховой полис КАСКО может быть:

• полным, то есть дающим защиту от максимального количества страховых рисков;
• частичным. Неполное КАСКО защищает исключительно в ситуациях, предусмотренных страховым договором.

Рисками по полному КАСКО являются:

1. Угон или хищение автотранспортного средства.
2. Ущерб, полученный в результате следующих ситуаций:
   • дорожной аварии, не зависимо от виновности владельца страхового полиса;
   • стихийного бедствия (штормы, ураганы, наводнения и так далее);
   • вандализм со стороны третьих лиц (разбитые стекла, поцарапанный кузов и так далее);
   • столкновение со столбами, заборами и иными ограждениями, животными;
   • падения посторонних предметов, включая камни, которые периодически вылетают из-под колес иного автотранспорта;
   • опрокидывание автомобиля, провал под грунт;
   • пожар, взрыв, самовозгорание;
   • несчастный случай (нанесение вреда жизни и здоровью водителя и/или пассажиров);
   • техногенные аварии;
   • аварии на трубопроводах различного назначения.

Действие КАСКО не распространяется на следующие ситуации:

• умышленное повреждение автомобиля автовладельцем или иными лицами, действующими в сговоре с собственником движимого имущества;
• повреждения, полученные в результате естественного износа или заводского брака;
• грубые нарушения правил движения (проезд на красный сигнал светофора, неправильное пересечение ж/д перекрестков и так далее);
• нарушение условий страхового договора (водитель не вписан в КАСКО, использование автомобиля в период, являющийся исключением, транспортное средство хранится в ночное время в неположенном месте и так далее);
• алкогольное или наркотическое опьянение водителя, ставшее причиной наступления страхового случая.

Частичное КАСКО, как правило, распространяется на такие риски, как угон и ущерб от ДТП, но может включать в себя и иные ситуации.

Отличие от ОСАГО

Чем отличается автостраховка КАСКО от иного вида автострахования ОСАГО? Данные полиса различаются:

• по сущности. Страховой полис ОСАГО в соответствии с Федеральным законом №40 должен приобретаться на каждый автомобиль, то есть ОСАГО – это обязательное автострахование. Автостраховка КАСКО оформляется по желанию автовладельца, то есть это добровольное автострахование;
• по статусу выгодоприобретателя. ОСАГО выплачивается пострадавшей стороне, а КАСКО непосредственно владельцу полиса. Получить ОСАГО невозможно, если страхователь стал виновником дорожного происшествия. Полис КАСКО распространяет свое действие и на эту ситуацию;
• по перечню рисков. Полис обязательного автострахования предусматривает два страховых риска ущерб от дорожной аварии и несчастный случай, в то время как КАСКО защищает и в иных ситуациях.

Где застраховать автотранспорт

В настоящее время приобрести полис добровольного страхования автотранспортного средства можно практически в любой страховой компании. Наиболее популярными среди автовладельцев являются:

Название страховой организации	Существенные условия автострахования КАСКО
Росгосстрах	— страхованию подлежат автомобили не старше 10 лет; — дополнительно можно застраховать установленное в автомобиле имущество (навигатор, видеорегистратор, бортовой компьютер и так далее); — оформить полис можно онлайн; — перечень страховых рисков и иные условия страхового договора определяются в каждом случае индивидуально; — оплата страховой премии может производиться в рассрочку; — ремонт гарантийных автомобилей производится исключительно на дилерских станциях; — выплата страхового возмещения производится в течение 20 дней с момента предоставления письменного заявления и полного пакета документов; — при определении размера ущерба не учитывается износ транспортного средства; — страховой договор может быть заключен с условием применения франшизы; — дополнительно каждому клиенту оказывается круглосуточная помощь по телефону
Ингосстрах	— застраховать можно автомобили, возраст которых не более 10 лет и дополнительно установленное оборудование; — каждому клиенту может быть предоставлена рассрочка по оплате страховой премии на период до 11 месяцев; — страховая сумма – неагрегатная, то есть компенсация ущерба будет выплачиваться нужное количество раз и в полном объеме; — ежедневное определение износа; — применение франшизы по предварительному согласованию; — услуги эвакуатора владельцу полиса оказываются бесплатно и без ограничений; — круглосуточная поддержка клиентов по телефону
Согласие	— страхованию подлежат любые транспортные средства, не зависимо от марки, модели и года выпуска; — расширенная территория действия полиса (весь мир); — услуги эвакуатора и аварийного комиссара включены в стоимость базового полиса; — франшиза и рассрочка; — наличие скидок, например, при установке телематического устройства
АльфаСтрахование	— застраховать можно любое движимое имущество; — полис возможно оформить в режиме онлайн; — наличие различных программам добровольного автострахование; — возможность рассрочки и применения франшизы; — постоянное проведение акций.

Программы

Добровольный страховой полис можно оформить как на индивидуальных условиях, так и по специальным программам, наиболее востребованными из которых являются:

Название программы	Какими компаниями предоставляется	Существенные условия
КАСКО 50 х 50	— Росгосстрах; — АльфаСтрахование; — Согласие; — Ресо-Гарантия	— полный перечень страховых рисков; — первоначальная оплата в размере ½ страховой премии; — окончательный расчет производится только после наступления страхового случая; — если в период действия полиса страховых случаев не наступает, то и оплачивать оставшиеся 50% стоимости полиса не надо
Антикризисное КАСКО	— Росгосстрах; — Ресо-Гарантия; — Ингосстрах; — Тинькофф Страхование	— частичное КАСКО (страховыми рисками являются угон и ущерб от дорожных происшествий); — полис могут приобрести только водители с большим опытом вождения; — обязательным условием является хранение транспортного средства в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже
Уверенный водитель	— ВСК; — Росгосстрах	— приобрести полис по данной программе имеет возможность только человек с большим опытом безаварийной езды; — страховое возмещение выплачивается только по одному страховому случаю; — экономия на стоимости автостраховки может составлять до 35%

Сколько стоит в 2018 году

Стоимость страховки КАСКО определяется на основании ряда факторов, наиболее существенными из которых являются:

• тариф страховой организации. Каждая компания может самостоятельно устанавливать тарифы на добровольное автострахование;
• регион использования автомобиля;
• марка и модель автотранспорта;
• стоимость машины;
• мощность двигателя страхуемого автомобиля;
• возраст и стаж водителей;
• перечень страховых рисков, покрываемых полисом;
• список дополнительных услуг;
• наличие франшизы и ее размер.

Например, стоимость автостраховки на автомобиль Kia Rio 2015 года выпуска и стоимостью 380 000 рублей в Москве, при условии допуска к управлению одного водителя (35 лет, стаж 12 лет) составит:

Наименование автостраховщика	Стоимость полиса, руб.
Ренессанс Страхование	14 223
Интач страхование	22 000
АльфаСтрахование	23 882
Тинькофф Страхование	33 630
Согласие	53 842
Эрго	21 763
Росгосстрах	43 826
Ингосстрах	41 335

Как работает франшиза

Франшиза – это определенная страховым договором денежная сумма, на которую снижается страховая выплата. Франшиза может быть:

• условной. При применении этого вида страховая компенсация выплачивается страхователю только, если сумма ущерба превышает размер франшизы. Например, для покрытия ущерба страхователю необходимо 15 000 рублей;

Если договором установлена франшиза в размере 20 000 рублей, то автовладельцу придется ремонтировать авто за счет собственных средств. Если договором установлена франшиза в 10 000 рублей, то страхователю будет выплачено возмещение в полном объеме (15 000 рублей).

• безусловной. Принцип действия этого вида франшизы несколько иной.

Страхователю возмещается разница между суммой, необходимой для ремонта и размером франшизы. Например, для проведения восстановительного ремонта необходимо 25 000 рублей. Договором на добровольное автострахование установлена франшиза 10 000 рублей. Сумма страхового возмещения составит

25000 – 10000 = 15 000 рублей.

Вид франшизы устанавливается страховым договором. Если в документе прямо не указывается вид, то считается, что франшиза является безусловной.

Ремонт машины

Какие действия при ДТП по КАСКО надо произвести, чтобы получить страховое возмещение? Схема оформления страхового случая выглядит следующим образом:

• сразу после столкновения с другим автомобилем, животным или отдельно стоящим предметом водителю необходимо немедленно остановиться и включить сигнал аварийной остановки;
• если в дорожной аварии пострадали только транспортные средства, то ДТП можно оформить европротоколом. В иных ситуациях на место происшествия необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, которые зафиксируют факт столкновения, получения повреждений и составят все требуемые страховой компанией документы;
• страхователь обязан в кратчайшие сроки сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Сделать это можно по телефону или онлайн из личного кабинета на сайте страховой организации;
• собирается пакет документов и передается в страховую компанию вместе с письменным заявлением на получение страхового возмещения.

Чтобы получить направление на ремонт поврежденного автомобиля так же необходимо предоставить автомобиль для проведения экспертизы, результатом которой являются:

• перечень полученных повреждений;
• возможность наличия скрытых повреждений;
• примерная стоимость восстановительного ремонта.

Ремонт автомобиля по КАСКО производится:

• в дилерском центре, если застрахованный автомобиль находится на гарантии компании – производителя;
• в любой СТОА по выбору страхователя. Выбор ремонтной компании производится из списка, предоставленного автостраховщиком.

На рассмотрение документов и расчет суммы страховой выплаты отводится не более 20 дней (исчисление срока начинается с момента получения страховой компанией письменного заявления и всех подтверждающих документов). Ремонт производится в течение 30 дней. Увеличение сроков ремонта может быть произведено при наступлении следующих обстоятельств:

• в ремонтной организации образовалась очередь на выполнение работ. В этой ситуации страхователь имеет право подобрать иную компанию, но только при согласовании этого аспекта со страховщиком;
• на СТОА отсутствуют запасные части, необходимые для восстановления автомобиля. Особенно данный аспект касается дорогостоящих моделей, на которые запчасти заказываются предварительно;
• в компании, осуществляющий ремонт, отсутствуют специалисты, способные выполнить работу. В такой ситуации страхователь так же имеет право заменить организацию, после согласования с автостраховщиком.

При лизинг

В последнее время широкую популярность приобретает покупка транспортного средства в лизинг. Какие нюансы при страховании лизингового автотранспорта? При оформлении и использовании страхового полиса необходимо учесть следующие аспекты:

• КАСКО при лизинге не обязательно, если условие приобретения полиса не прописано в договоре;
• фактическим собственником транспортного средства является лизинговая компания, поэтому только она может являться страхователем;
• если лизингодателем оформляется полис добровольного автострахования, то лизингополучателю необходимо получить копию соглашения и копию правил работы компании, чтобы правильно и своевременно оформлять страховые ситуации;
• получателем страховой выплаты так же является лизингодатель, поэтому для проведения ремонта необходимо дополнительное соглашение.

Споры

Основными причинами возникновения спорных ситуаций по полису КАСКО являются:

• занижение суммы страховой выплаты. При определении стоимости восстановительного ремонта учитывается такой фактор, как естественный износ транспортного средства;

В среднем за первый год эксплуатации автомобиля износ составляет 25% стоимости, а за второй и последующие года – около 12%. Таким образом, страховая выплата может быть снижена именно на эту сумму.

• страховщиком затягиваются сроки выплаты по договору КАСКО. Данный параметр должен четко отражаться в страховом договоре. За неисполнение обязательств на страховую компанию может быть наложен штраф и пени за каждый день просрочки;
• страховщик отказывает в выплате. Каждый страховой случай рассматривается сотрудниками страховой компании в индивидуальном порядке. Если возникают подозрения на умышленные действия страхователя или мошенничество, то в страховой выплате может быть отказано;
• страховая компания объявляет себя банкротом. В этой ситуации действовать обладателю полиса КАСКО надо быстро, чтобы успеть войти в список кредиторов организации.

Все споры по КАСКО решаются:

• в досудебном порядке. Страхователем направляется на имя руководителя страховой организации письменная претензия, отражающая все аспекты возникнувших разногласий;

К претензии прикладываются все документы, подтверждающие те или иные факторы. Компания обязана ответить на претензию в течение 30 дней с момента ее получения.

• в судебном порядке. Если устранить проблему путем направления претензии не получается, то страхователь имеет право обратиться в суд с исковым заявлением. В заявлении так же необходимо указать все обстоятельства спора. К заявлению прикладываются копии всех документов.

Услуги юристов

Чтобы максимально быстро разрешить споры со страховой компанией в судебном или досудебном порядке рекомендуется воспользоваться услугами автоюристов. Квалифицированные специалисты помогают:

• корректно составить претензии или исковое заявление;
• построить линию защиты в суде;
• восстановить срок исковой давности по КАСКО;
• провести независимую экспертизу по оценке ущерба и так далее.

Чаще всего за получением квалифицированной юридической помощи в области автострахования автовладельцы обращаются:

Название компании	Предоставляемые услуги
Российское объединение «Автоюрист» (представительства компании в 2018 году работают в 160 городах РФ)	— проведение независимой экспертной оценки; — пересмотр обстоятельств дорожной аварии; — представительство в страховой компании и суде; — споры с дорожными службами и автосалонами; — помощь в возврате водительских прав
Автоюрист «Главная дорога» (получить помощь можно практически в любом регионе РФ)	— досудебное урегулирование споров со страховыми компаниями; — составление документов; — подготовка документов для судебного разбирательства; — проведение экспертизы в независимой компании; — представительство в суде
Федеральная компания «Автоюрист» (представлена в 85 городах РФ)	— рассмотрение обстоятельств ДТП (проведение собственного расследования); — подготовка документов для разрешения споров со страховой компанией (жалобы, претензии и так далее); — разрешение спорных ситуаций в суде (разработка линии защиты, подготовка документов, представительство)

Плюсы и минусы полиса

Итак, стоит ли приобретать КАСКО, если транспортное средство приобретается на собственные деньги? Существенными преимуществами добровольной автостраховки являются:

• полная защита автотранспорта в различных ситуациях;
• получение дополнительных услуг по страховому договору (бесплатная эвакуация, аварийный комиссар, техническая помощь в пути и так далее);
• индивидуальный подход к каждому страхователю. Для привлечения большего числа клиентов страховые компании все чаще внедряют конструктор КАСКО, позволяющий определить в каждой ситуации индивидуальные условия добровольного автострахования.

Вместе с рядом преимуществ нельзя не отметить и недостатки страхового полиса, к которым относятся:

• высокая стоимость;
• необходимость доказывания каждого страхового случая.

Таким образом, страховой полис КАСКО позволяет получить защиту собственного движимого имущества, в отличие от ОСАГО, страхующего гражданскую ответственность перед третьими лицами. Добровольное автострахование осуществляется практически всеми страховыми компаниями. Страхователю остается подобрать наиболее выгодное для себя предложение.

Видео: 11 cпособов как сэкономить на КАСКО. Цена КАСКО. Стоимость КАСКО