Суброгация по страховке ОСАГО с виновника ДТП

Страхование гражданской ответственности автомобилистов и их транспортных средств является обязательным условием для всех, кто будет управлять транспортным средством.

Этот процесс привел к возникновению большого количества разнообразных терминов, которыми оперируют при подписании страхового договора, при выплатах компенсации страховщиком.

Для многих граждан разобраться с терминологическим аппаратом достаточно сложно, потому что данное дело требует ознакомления с рядом нормативных документов.

Можно обратиться за услугами компетентных автоюристов, но это – дополнительные растраты денежных средств.

В данной статье мы ознакомим вас с одним из основных понятий автомобильного страхования – суброгацией, расскажем о законодательной основе, об особенностях, когда применяется, а также наведем реальные типичные примеры судебной практики.

Что это такое

Данный термин имеет более давнюю историю возникновения, чем можно подумать. Понятие начали употреблять еще в Древнем Риме, и обозначало глаголы «заменять» и «восполнять».

В наши дни под суброгацией подразумевается средство, которое помогает исключать двойные компенсационные выплаты в пользу пострадавшей стороны. А проводится это за счет страховщика и виновника происшествия.

В нашей стране данное понятие регламентирует Гражданский Кодекс (именно статья 965), а также Кодекс торгового мореплавания (статья 281).

На основе такой законодательной базы термину дается определение: право страховщика требовать от своего клиента (виновника дорожно-транспортного происшествия) компенсировать предоставленную сумму денег.

К примеру, есть два транспортных средства – А и Б, при участии которых наступило ДТП. Оба автомобиля имеют страховой полис.

Расследование аварии показало, что водитель автотранспорта А стал виновником происшествия, а владелец авто Б может требовать возмещение причиненного ему и его транспортному средству ущерба.

Это выполняет страховщик в случаях, когда полис его клиента актуальный, а ДТПявляется страховым случаем. Затем страховая компания может компенсировать свои растраты за счет денег автомобилиста-клиента.

Но владелец транспортного средства Б после полученной компенсации от СК не может получить выплату денежных средств еще и от виновника.

Таким образом, понятно, что суброгация по ОСАГО с виновника ДТП для возмещения ущерба предусматривает выплаты страховщиком по действующему полису, после которых страховая компания якобы получает финансовый ущерб, так и происходит замещение потерпевшего.

Но застрахованный автомобилист это делает не из собственных денежных средств, потому что у него есть оформленная автогражданка. Расходы по страховому случаю возлагаются на СК, которая и выдала полис.

Максимальная выплата может становить 400 000 рублей, согласно российскому законодательству о страховании. Но если существует разница между требуемой и предусмотренной страховщиком суммой, то она возлагается на виновную сторону происшествия.

Допустим, восстановление транспортного средства требует 480 000 рублей, то разницу возмещает страховщик, который далее для устранения своего ущерба пользуется правом суброгации – получения потраченных 80 000 рублей, потому что основные 400 000 рублей предусматривают условия страхового договора.

Суброгация применяется страховщиком не только по полисам КАСКО или ОСАГО, но и при любом другом страховании недвижимого имущества.

Что говорится в законодательстве

Мы ранее говорили, что данное понятие в наше время имеет законодательную основу, а это свидетельствует о правомерности страховщиков в определенных случаях требовать от своих клиентов возврат денежных средств после компенсации страхового случая.

Данный термин рассматривается статьей 965 Гражданского Кодекса РФ, а также указан в статьи 281 КТМ.

В ГК предусмотрено, что страховая, у которой заключена договоренность с автомобилистом, обязуется выплачивать ущерб при наступлении ситуации, предусмотренной в полисе.

Размер такой выплаты должен не только соответствовать регламентируемой норме (статья 947 ГК), но и покрывать ущерб потерпевшего в результате случившегося.

Особенности суброгации по ОСАГО при ДТП

После наступления аварии на дороге пострадавшая сторона имеет законные основания получить компенсацию страхового случая.

Применение суброгации при таких выплатах зависит от нескольких факторов:

• от типа полиса (КАСКО или ОСАГО).
• от количества задействованных страховых компаний (у виновника и потерпевшего может быть один и тот же страховщик, или разные).
• от суммы страховой выплаты.

Если транспортное средство гражданина, который получил ущерб, имеет оформленный полис КАСКО, то денежная компенсация производится его страховой компанией.

Но если оформлена лишь обязательная автогражданка, то выплата по полису осуществляется СК виновной стороны происшествия.

Для потерпевших нет разницы, какая компания будет предоставлять денежные средства для покрытия ущерба. Но для любого страховщика покрытие страхового случая – это своего рода убытки.

Поэтому во время выплат по полису КАСКО страховщик потерпевшего может обратиться к страховщику виновника.

Последний обязан возмещать такие «убытки» своих коллег, а после этого обратиться к своему клиенту, чтобы тот такие растраты компенсировал.

Мы ранее говорили, что при наличии автогражданки максимальная сумма страховой компенсации будет составлять 400 000 рублей. СК виновника может прибегнуть к суброгации лишь в тех случаях, когда сумма реальной выплаты превышает лимитную отметку.

Если денежная выплата по компенсации убытков от ДТП осуществляется по ОСАГО, то потерпевшим можно считать компанию, в которой виновник оформлял страховку.

Тогда требования суброгации предъявляются виновному автомобилисту, но лишь в случаях максимально точно определенной суммы. Письменная претензия отправляется по указанному в договоре адресу.

Документ содержит в себе такие обязательные составляющие:

1. Размер и обоснование нужной по суброгации суммы возмещения.
2. Сроки осуществления выплаты.

В случаях, когда гражданин проигнорировал претензию и затянул с указанными сроками, то все бумаги по делу передаются для судебного разбирательства, в результате которого не исключены принудительные взыскания по задолженности и нарушении действующего законодательства.

Когда страховая предъявляет требования к виновнику

Следует понимать, что не всегда можно требовать суброгация по полису автогражданки с виновника дорожно-транспортного происшествия.

Она возможна в следующих случаях:

1. Есть документальные заключения инспекторов ГИБДД о том, что вина одного из автомобилистов полностью доказана.
2. У страховщика и страхователя имеется действующий на тот момент договор ОСАГО или договор КАСКО.
3. Потерпевшей стороне его страховщик или компания виновника предоставили компенсацию в полном объеме.
   

   Стоимость ущерба определяется лишь на основании предусмотренных экспертиз, в результате которых оформляется письменное заключение.

4. Не прошел срок давности искового заявления по ДТП (в среднем он составляет три года).

При этом статья ГК РФ гласит о том, что с виновника взыскивается сумма не больше, чем выплаченная потерпевшему по договору.

Правом не выплачивать виновнику суброгацию можно лишь когда:

• доказано, что не он является причиной ДТП, а тогда действовали факторы, которые не зависели от него;
• потерпевшие в ДТП не имеют каких-либо претензий к виновной стороне. Но следует помнить, что отсутствие претензий станет причиной отказа страховой компании производить выплату.

Хоть суброгация в большей части является процессом для страховых компаний, но ее особенности должны знать и автомобилисты, чтобы не стать жертвой неправомерных действия страховщиков, которые хотят любой ценой возместить свои убытки, пренебрегая правами своих клиентов.

Случаи из судебной практики

Аварии на дороге являются, к сожалению, не редкостью, при этом и срабатывает процесс автомобильного страхования. Это значит, что и используется право суброгации страховыми компаниями.

Сразу отметим, что не всегда их запросы являются правомерными, поэтому их и не удовлетворяют. Как регулирует суд разные ситуации с суброгацией, посмотрим далее.

Первая ситуация

После дорожно-транспортного происшествия транспортное средство следовало бы отдать на ремонтные работы. Сумма восстановления должна составлять 300 000 рублей.

Страховую премию потерпевшему выплатили за счет денежных средств страховщика виновной стороны.

При разбирательстве определили, что автомобилист не стал причиной ДТП, но содеянное действовали другие факторы, поэтому СК не удалось воспользоваться правом суброгации.

Все расходы на ремонт ТС потерпевшего покрыл полис ОСАГО.

Вторая ситуация

Автомобиль потерпевшего в аварии на дороге получил ущерб на 574 000 рублей.

Виновный автомобилист не отрицал свою вину и был готов понести ответственность за содеянное ним. Расходы на ремонтные работы покрыла его страховая компания, потому что обе стороны ДТП имели лишь оформленные автогражданки.

Но закон «Об ОСАГО» предусматривает максимальную страховую компенсацию по данному полису в размере 400 000 рублей, поэтому разницу в 174 000 рублей суд призвал выплачивать виновника.

Третья ситуация

После дорожно-транспортного происшествия потерпевшему выплатили все требуемые для восстановления транспортного средства деньги.

Но покрытие расходов осуществила компания, поэтому позже она потребовала от своего клиента суброгацию в размере 87 000 рублей. Судебное разбирательство установило, что не все пункты сметы были включены в справку о ДТП.

Судья обратил внимание на данный факт и взял его на заметку, поэтому заключение выдвинули не на пользу страховщика.

Провели дополнительную экспертизу пострадавшего автотранспорта, смета оказалась на 30 000 рублей больше указанной, чем в документации, поэтому проигравшая сторона (страховщик виновного) должен покрыть расходы потерпевшего.

Под понятием суброгации предусматривают права сторон страховой сделки взыскивать с виновника происшествия компенсацию ущерба. Это может сделать как компания потерпевшего, так и страховщик виновной стороны.

Суброгация предусмотрена по полисам КАСКО и ОСАГО. Если автомобилист получил такую письменную претензию, то у него есть право обратиться за помощью адвоката, особенно когда он не видит и не признает собственную вину, или же предъявляемая ему сумма не соответствует действительности.

Каждому водителю следует знать механизм суброгации, ознакомиться с регламентом российского законодательства, чтобы отстаивать свои права и интересы.

Видео: Взыскание ущерба с виновника ДТП